2023-03-12 20:03:18 来源 : 十点读书
法国思想家卢梭说：“人们手里的金钱是保持自由的一种工具。”
在充满不确定性的生活里，人们对这句话的体验更为深刻。
(相关资料图)
金钱能够保护自己和所爱的人，让自己不用依赖别人而生存，这是金钱最平凡的价值。
钱从哪里来？
有人说，钱是赚的，不是省的，但是当我们看到“省钱省出两套房”的新闻时也会反思自己是不是无意间浪费了太多。
《理财陷阱》的作者是一位家庭财富管理师，向他咨询的家庭里，有的勉强能维持生计，希望能找到提供收入的方式；有的收入颇丰，但是开销巨大，不知道从哪里开始“节流”。
横山光昭｜民主与建设出版社
他发现，大部分家庭在资金规划上都很容易掉进陷阱。
最常见、也最容易忽略的现象是，“年终奖金，过完年就没了。”
年初和年末都是支出大幅度增加的时间，这段时间拿到薪水和奖金后，大部分会用在购物、新年送礼、换置家具、旅游等犒赏自己或者人情支出上。
年终奖可能是不小一笔钱，但也在不知不觉中超支了。
在关于新年的家庭财务咨询中，人们常常讨论的话题是：好像根本没买什么东西，但是等意识到的时候就已经花完了。
奖金是衡量家庭经济良好度的晴雨表，如果奖金在不知不觉中消失，说明日常的家庭开支已经出现赤字。
其次，对人们影响最大的是无现金支付。
近年来，使用移动智能手机进行电子支付的应用越来越多，人们几乎不会带现金出门。
现金支付会让人体会到金钱是怎么消失的，而电子支付不会带来感官上的刺激。
另外，一些在现金支付时会设置每月预算的人，在无现金时代也打破了限制，如此一来，每到月底，都会发现自己的账单超出了预算。
最后是“不想让子女以后吃苦，于是在教育的费用上疯狂破费。”
在作者接触到的咨询者中，有很多人想过削减生活费来增加教育上的支出。
他们的经历大体就是，子女从幼儿园开始就在课外时间学习英语，还上过很多兴趣班，如钢琴班、小提琴班等，学习项目多的孩子有的会达到六项。
孩子身上有着无限可能，父母希望通过教育让孩子获得美好未来的心情也是人之常情。
但即便如此，学习是要有限度的。超出家庭承受能力的投入，带来的问题要远远大于收获。
在一档情感调解节目中看过一对夫妻，妻子十分重视孩子的教育，从孩子3岁开始，妻子就带着她辗转于各种特长班。
有时候一天要去三个不同的地点，大人孩子都非常疲惫。
而承担经济负担的丈夫又感觉自己疲于应对，夫妻间的矛盾也更多了。
教育费用是一项需要长期考虑的开支，作者认为，教育费用在家庭收入中所占的比例应该在5%-10%之间。
否则，光是教育费的支出就能让家庭陷入困难，经济状况也可能因此惨不忍睹。
要优化家庭收入规划，作者建议，首先要将支出分为消费、浪费、投资三类。
消费是生活上所必需的支出；浪费是生活上并不需要，仅仅出于娱乐等目的而产生的无意义的支出；投资则是生活中并非必不可少，对自己的未来有用并可以产生收入的高级支出。比如学习类花费、信托投资、储蓄投资等。
随后评估自家的支出方法，写在家庭记账本中。
减少支出时，先从固定费开始。包含房租、人寿保险费、通讯费等等。这些支出每月是保持不变的，所以当固定费被削减时，总支出肯定会明显减少。
居住费要控制在收入的四分之一。假如一个家庭的收入是1万元，那么居住费在2500元以内是较为合理的。
投资的部分可以分成“三个口袋”：
支出口袋：里面是每月的固定支出，以及应对突发状况的资金，简单来说就是生活费。 储蓄口袋：里面装的是可以应对意外状况，比如投资失败、疾病、失业等突发状况的生活保障资金。 增收口袋：里面是可以灵活利用，但不会影响到现有生活的多余资金。投资就要从这个口袋里支出。
储蓄属于投资，而目标投资额应该占手头收入的六分之一。
或许对于支出事项特别多的家庭来说，从每个月的收支里挤出六分之一存起来是非常困难的，但凡事都得定一个目标，没有目标，就肯定不会达到理想状态。
《好好赚钱》中有一个著名的公式：如果每年拿出7万元，然后按照7%这一稳定的收益率进行投资，那么70年后，他的资产是1.13亿。
道理如此，困难的是一个人的工作时限大约四五十年，无法保证连续70年、每年都有7万块做投资，也无法保证每年都有7%的稳定收益率。
这个公式最大的启发，是证明时间和复利对财富积累的影响是巨大的。
比如说，把0.9乘以0.9，连续乘十次，结果等于0.31；而1.1乘以1.1，连续乘十次，结果是2.85。
一个人每天负债一点点，另一个人每天存钱一点点，经过时间和复利的发酵，一年就可以塑造不同的人生。
财富是动态的，有财富意识的人，哪怕每月只有1000块的余额，也会在一个长远的时间中，了解和管理它，让自己的财务状况和生活方式始终保持健康。
存钱是一场有奖励的比赛，所有人的目标都是冲向终点，拿到大奖。
有些人因为受到太多无用的信念拖累，始终不肯出发；
有些人因为懒惰，起跑后不久便倒在路边；
还有人被路途上的艰难吓住，没能走到终点；
能冲向终点的，只剩下一小部分。
“积极心理学之父”塞利格曼曾说：幸福不是结果，而是一种能力，最持久的幸福就是面对一切时，你会有“我可以”的感觉。
存钱的快乐就是如此，它让你在面对想要的生活时，能拥有“我可以”的自信与底气。
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《毫无意义的工作》
作者 | 甘蓝蓝，写好别人的故事，过好自己的日子。
主播 | 佳音，十点读书签约主播。
图片 | 视觉中国，网络（如有侵权请联系删除）
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