2023-03-12 08:13:24 来源 : 匀枫财技大兜底
给大家专门讲一讲定期存单转存的金融逻辑，以及其中隐藏的那些事情，当然，先说结论，在我们2015年存款利率市场化之后，其实建议所有的储户，不要图省事，设置了定期存单的自动转存，还是应该到期之后办理取款手续，然后重新找寻市场上的定期存款产品，择机存入。未来自然会领会，这样做，看上去好像麻烦了一些，其实利息肯定会更多，回报也更多。
在我国的存款利率市场化之前，其实我国所有的存款产品，利率是统一的，那就是不论大银行还是小银行，全部执行的是央行挂牌的基准利率。目前这种央行基准利率还在执行，其中一年期年化利率1.75%，三年期是2.75%。所以在之前，既然利率只有一种，那么自动转存自然是一个提高效率的储蓄好办法。
但是现在已经不一样了，除了央行挂牌的除去基准利率之外，在利率市场化的进展之中，还有银行的自己行内存款挂牌利率。也就是说银行有着一定的利率自由制定权力，可以根据自己的吸收存款的资金使用需要，制定个性化的上浮存款利率，设置行内的特色存款产品。从此储户去到每一家银行，都能碰到同一个定期存款期限内的两种利率方式。
(资料图片)
但其中还有一些不同，央行挂牌基准利率的各类存款是常年有的，也就是储户什么时候去，都可以按照央行基准利率存入定期存款。但是银行内部的特色存款产品，是按照行内的资金需要而决定发行的，有可能有着发行期限的要求，在某一时段有这个产品，在某一时段有那个产品，这些存款产品之间互不相连。
所以定期存款的自动转存指的就是央行基准利率的定期存款，才会支持自动转存。如果是银行内部的特色存款产品，本来就不支持自动转存，因为等存款到期之后，行内是否有特色存款或者有什么样的特色存款，其实同之前的定期存款要素是完全不一致的。例如存期、利率、提前支取原则等等总会发生变化。产品要素都发生改变了，自然不能自动转存了，这已经变成两个产品了。强行到期转存到一个新产品，那将会被监管部门处罚的。
假如定期存单设置了自动转存，那么到时候转存，会采用两种方式处置，这是银行同储户提前在存款时约定好的，一种是只转存本金，一种是本金和利息全部转存。而且按照自动转存的要求，应该是续存的期限，利率和其他约定，都需要同之前的定期存款要求一模一样，不能发生任何的变化。不过对于储户来说，假如选择自动转存，那肯定选择本金和利息全部转存。一方面方便快捷，另一方面可以产生利滚利的复利效果。
不过最最重要的是，在目前的存款利率市场化的大前提下，选择定期存款自动转存可不是一个好主意呢。
延伸阅读： 大额存单和大额存款的区别：
大额存单
大额存单，这个是有正式学名的，为此中国人民银行还特意发布了一个《大额存单管理办法》，按照该办法规定，我国的个人大额存单最低起存金额为20万元，也就说低于20万元的定期都不能叫做大额存单，除了20万元这个最低标准之外，各家银行在此之上还设定了30万元、50万元、80万元、100万元、200万元、500万元、1000万元等等起存点，起存点越高，存款利率也就越高。
大额存款
大额存单的20万元最低标准看似不高，其实是非常之高的，按照中国人民银行发布的数据显示：截止2021年末，我国居民储蓄存款总额103.46万亿元人民币，按照14.1亿的人口计算，人均存款约为7.35万元，仅为人均存款的三分之一左右，所以对于大部分国人而言，根本达不到20万元的起存标准。为此部分银行，根据自身的客户群体情况，又设立大额存款这个标准，至于说大额存款的起存标准是多少，它没有与大额存单一样，有固定的最低值，各家银行根据自身的情况来设立。
比如在部分村镇银行及民营银行，只需要1万元起，就算大额存款了;而在部分城商行及农商行则需要5万元或者10万元起，才可以享受特殊的利率待遇。
