2023-02-26 06:55:16 来源 : 匀枫财技大兜底
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从理论上，任何的委托理财活动都有风险，那么定期存款也不例外。但是对于一般民众而言，需要讨论的是风险发生的可能性。有些风险发生对了，概率是微乎其微的，例如国家出现大事件，破产了，那么作为国家信用保障的银行体系，自然又无法存续下去了，最终定期存款和任何的银行产品都不能得到及时的兑付。但其实在这种极端的情况下，即使不存在银行，民众的财产仍然是无法保全的，这种就属于系统性的风险是无法回避的。
那么现在我们的存款其实是有着明面上的市场化的保护机制，也有着国家管理体制上的计划性管理的保护机制，可以说定期存款安全性是固若金汤，大家不用做任何的疑虑。去年最新出现的包商银行风险事件，不也是妥善化解了吗？虽然包商银行最终迎来了破产的命运，但是所有客户的定期存款和活期存款都被全部兑付了，不论金额大小。
市场化的对于存款的保护机制就是，2015年国家推出的《存款保险条例》，其实对应的是银行的经营风险。银行开始向央行缴纳存款保险准备金，之后由监管和法规进行50万之内的账户存款保护，一旦银行发生经营风险，无法兑付到期存款，那么将有由存款保险基金公司直接给储户兑付。如果超出50万元，那就要等银行破产清算之后，按照清算份额进行部分兑付。这么听起来好像在一家银行存款超过50万，风险就挺大，但其实不然。
国家对于金融体系的计划性管理保护机制。金融体系是我国重要的经济组成部分，关系到整个国家经济体系的安全。所以我国对于金融机构的管理相对比较严格，尤其是金融体系的核心组织，也就是银行，对于经营风险管理的更加仔细。一般来说，即使银行发生经营困难，监管部门会采取重组，合并，增资扩股等各种形式，帮助他们渡过难关。那么此时客户的存款自然也就不会发生任何风险。即使银行发生破产案例，比如去年的包商银行，国家也会在正式破产之前先行安排储户的存款兑付工作，所以我们看到在包商银行正式破产之前，已经由央行指定两家银行接收了包商银行的所有客户存款，并且安排兑付。
截至目前，没有任何的客户存款因为所在银行的原因遭受过损失，所以这两道防线加在一起，全力保护了储户的存款不受任何损失。
但是定期存款，唯一有一种风险，那就是国家法规发生变化，例如计息规则发生变化，或者终止了某些种类存款的发行，那么有可能储户会遭遇到定期存款未到期就被要求提前兑付，或者利息计算没有按照原定利率来计算的可能。但是本金是不会发生任何风险的。
延伸阅读： 所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构（统称投保机构）交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。2008年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在保护存款人权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定中发挥了重要作用。
