2023-04-17 06:12:24 来源 : 欢姐说法
江西南昌，农民冯娟辛苦攒下50000元，本想在银行存个定期赚取收益，可是五年之后她却发现，不仅利息一分钱没赚到，连本金都亏了3000元。这到底是怎么回事呢？
(资料图片)
（案例来源于新闻，人物均为化名）
2018年，冯娟靠每年卖粮食攒下50000元，因为并不急着用钱，加之担心现金太多，放在手里不安全，于是到当地一家银行办理定期存款。
冯娟本来的存款期限是5年，钱存入以后，她心心念念想着到期领取本金和利息，最近她掐指一算，定存的期限已到，就想着把钱取出来挪作他用。
于是她来到柜台取钱，但经过工作人员查询，冯娟卡里总共只有47000元，听到工作人员这么说，冯娟感觉难以置信，怀疑是工作人员看错。
冯娟觉得，自己光本金就有50000元，再加上5年的利息，怎么都不可能只有47000元！应冯娟的要求，工作人员再次对账户金额进行查询，结果还是47000元。
两次查询的结果都一样，那肯定不会是查错看错的问题，想到这里，冯娟一下子慌了神，她怀疑是不是有人动了她的卡，于是请工作人员帮她查询一下账户的交易动态。
经过进一步查询，工作人员告诉冯娟，账户里的金额并没有被取出的记录，但是这47000元，是最近才到账的，并且显示是一款理财产品收益，而不是冯娟所说的定期存款。
这下冯娟更加搞不懂了，自己明明存的是定期，怎么就莫名其妙变成理财产品呢？更重要的是，为何本金还少了足足3000元？
工作人员告诉冯娟，可能是她购买的理财产品出现亏损，因此钱才会变少，既然是理财，有亏有赚很正常！
冯娟一听这话，心中极为不爽！感情这亏的不是你的钱，面对工作人员，冯娟一口咬定，当初自己办理的就是定期存款，并不是什么理财产品。
可工作人员表示，系统显示的就是理财产品，双方一时争执不下，工作人员也逐渐失去耐心，让冯娟回去再好好想想，不要耽误后面的客户办理业务。
见对方要赶自己走，又想到自己莫名损失3000元，本就憋屈的冯娟，顿时怒火中烧，她认为自己把钱存进银行，现在钱变少了，那么银行就有不可推卸的责任。
于是冯娟直接闯进办公室，向银行负责人讨要说法，银行经理张颂见冯娟怒气冲冲闯进来，也不敢怠慢，仔细询问事情的缘由。
为了证明冯娟当初购买的确实是理财产品，张颂让工作人员把当时的合同找了出来，看到合同上有自己的签名，冯娟的记忆逐渐清晰，但她认为，那是为办理定期存款才签的字。
双方各说各的，事情再一次陷入僵局，无奈之下，张颂只好联系当时为冯娟办理业务的工作人员韩旭，询问当时的情况，事情这才逐渐清晰。
原来，当时冯娟来银行存钱时，韩旭告诉她，定期存款利息其实不高，可以通过每年往特定账户里存入1万的方式，连续存满5年，这样利息会非常高。
对于韩旭所说，冯娟虽然不是很懂，但听到利息很高瞬间心动，于是答应按韩旭的方法办理，但在签字的时候，冯娟看到合同封面上写的不是定期，又产生了疑虑。
于是韩旭跟她解释道，这种存法利息非常高，存够5年后的收益，是定期存款的好几倍，而且比较灵活，不像定期那样存进去就不能动用。
在韩旭的循循善诱下，冯娟亦步亦趋，稀里糊涂就按要求签了字，她认为，业务是在银行所办理，韩旭是银行柜员，应该值得信任。
只是没想到，5年时间过去，冯娟没有等来预期的高利息，反而把本金亏进去3000元，现在的她欲哭无泪，只想要回本金和利息。
那么，此事从法律角度该如何认定处理？
类似事情并非孤例，法律上主要有2种观点，一是双方都有过错，按照过错程度分担损失；二是银行人员构成欺诈，需承担全部责任。
一、购买理财产品，银行负有相应告知义务。
银行的主要业务是储蓄，但也有很多代理销售业务，类型涵盖基金、保险、信托等理财产品，由于专业性太强，普通用户根本无法充分理解。
为了防范风险，国家专门出台《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，《通知》明确销售理财产品，银行负有告知义务，并要对投资者进行合规性评价。
本案中，韩旭在办理业务时，没有告知冯娟相应风险，也未对她进行合规性评价，属于违法行为，具有较大过错；同时冯娟作为成年人，没有仔细看清材料就签字，也有一定过错。
根据《民法典》第1173条，被侵权人对同一损害的发生或者扩大有过错的，可以减轻侵权人的责任，据此韩旭和冯娟双方应分担损失。
二、韩旭的此种行为，应认定为欺诈。
韩旭故意抛出高息诱饵，并暗示包赚不赔，违反法律规定，属于欺诈行为，而且是第三人欺诈，目的是促成冯娟购买理财。
根据《民法典》第149条，第三人实施欺诈行为，使一方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院予以撤销。
故冯娟可以欺诈为由，要求撤销购买理财产品的合同，并要求返还损失。
最终，经过不断协商，银行答应帮冯娟要回亏损的3000元本金，至于5年的利息，因为冯娟的钱并未存成定期，银行无法向她赔付。
对此，你怎么看？
