2023-02-03 12:04:43 来源 : 大胡子说房
最近，经济日报一篇关于提前还贷的文章，引发了非常多的讨论。
(相关资料图)
主要是因为文章的一个观点得到了广泛的传播：
扎堆提前还贷并不可取。
最近，大家应该也有听说，提前还贷的人非常多。
很多粉丝跟我反映，现在想要提前还贷排队都要排4个月，部分银行甚至还会要求购买理财，才能提前还贷。
扎堆提前还贷不可取，这个观点被拿出来传播，这篇文章自然是被骂上的热搜。
但实际上，认真看完经济日报的这篇评论，我认为这篇文章对于眼下的提前还贷潮看法还是精准的。
甚至，还释放了去年大家翘首以盼的大利好：
——降低存量贷款利率。
最近，市场变化很多，除了存量房贷利率，大家的疑惑还不少。
比如一线城市今年会不会出现缺口？转贷到底是什么？有什么风险？房贷利率再降，是现在下手，还是再等等？手里的房产，如何更快脱手？等等
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这篇文章，观点很多，最值得关注的是给出了两个非常务实的解决办法。
1、降低存量房贷利率。
引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷资金的利差，降低住房消费者的负担。
2、继续降息。
引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。
当然，这两个观点，我们过去也呼吁了很多次。
去年还是降息了2次，5年期LPR降低了35个基点，但存量房贷利率，官方一直未有表态。
但，为什么我说这次释放出一些信号呢？
因为这次是文章出自经济日报，经济日报是我国八大党报之一，中央宣传部代管的新闻机构。
经济日报呼吁后，不能说存量房贷利率打折一定会来，但呼吁的分量还是要比大多数的媒体重。
至少说明，新旧房贷利率的利差，已经引起大家的关注。
最近这两周，郑州、厦门、太原、唐山等多个城市，首套房贷利率已经来到3.7%-3.9%。
虽然LPR降幅只有35个BP，但很多城市首套房贷利率，实际降幅已经高达200个BP。
前2年上车，哪怕首套首贷，基本也要5点几的利率，有些城市房贷利率甚至 破6%。
现在的房贷利率，和前两年的存量房贷利率相比，差了快200个左右的BP。
100万房贷，利息就差了42万，每个月月供就差了1000元左右，这对任何家庭来说来说，都不是一笔小数字了。
所以为什么现在这么多人，热衷于提前还贷？或者违法转贷？
除了经济和收入预期的问题，部分原因也是因为，新旧房贷利率差额太大了。
高利率上车的业主，现在每还一笔月供就会觉得亏，倒不如还完再贷，或者是觉得快点还完，少还点利息就少亏点。
再有就是，去年大家普遍感受到，钱拿在手里也很难赚到钱。
老百姓投资赚钱的渠道也就几个：股票、基金、房产。
在去年，房产的信仰被打破了，股票基金也没好到哪去，甚至低风险理财去年都在亏。
与其拿钱手里越来越少，倒不如提前还贷，至少能少还点利息，前几年房贷利率也有5%-6%。
所以，与其指责教育老百姓，不如真正看看老百姓的痛点。
降低新增房贷利率同时，也需要考虑到存量贷款利率。
一味的降低新增房贷利率，难免会让老百姓觉得，晚上车会更好。
我国现在有房贷的人数不在少数了。
按照 《中国城镇居民家庭资产负债调查报告》显示，中国有43.4%的城镇用户背负住房贷款，按照目前城镇居民大约2.43亿户来计算的话，那么国人承担房贷人口约有1.05亿户。
缓解这部分人群的月供压力，可能比发多少消费券要更有用。
存量房贷打折，确实未尝不可。
降低存量贷款，不是没有先例。
2008年的时候，只要是征信表现良好，存量贷款也能申请到房贷利率7折的优惠。
08年可以做的事情，按理说23年也可以做，只不过我们还是要考虑到大环境的变化。
2008年的时候，存量贷款总额还不大。
但现在的存量房贷已经接近40万亿，降1%，就是4000亿。
要动的奶酪真不小了，最难答应的，恐怕就是银行。
说实在的，银行最近的日子也不好过。
原因是我们普通人这辈子都很难体会的，那就是手里的钱太多了。
2022年的金融数据出来了，大家也看到了，存款再创新高，但是新增贷款量却创10年新低。
央行降准在降准，银行手里钱变多了！
居民存款、提前还贷，银行手里钱多了！
但偏偏，贷款人数减少了，新增房贷增不动了！
银行本就是靠息差盈利的机构，钱进来是要付利息的，没人借钱又赚不到利息。
对于银行来说，钱只进不出，就等于赔钱。
银行，现在也是焦头烂额。
这也是 最近各大银行降低存款利率的原因，也是 各大银行不愿意大家提前还贷的原因。
所以，如何解决眼下扎堆还贷的困境？
说真的，老百姓也不是傻子。
一味倡议老百姓不要提前还贷，要拿三分之一存款出来买房，超过50万存款收税等等，这些建议都没大用，甚至还会激化矛盾。
关键还是要适当让利。
虽然我们账号影响力有限，虽然存量房贷利率下调难度很大，但还是想再呼吁下，存量贷款利率能否再降降呢！
说实在的，扎堆提前还贷这件事，我也是不建议的。
对很多人来说，提前还贷未必是最好的选择。
比如早前上车利率其实不高的朋友，现在想提前还贷，可能只是因为现在的房贷利率更低了，产生了不平衡。 或 者是被提前还贷的 恐慌 情绪 裹 挟 ， 觉 得别人提前还，我也要提前 还等等 。
但实际上，你的最优选择可能并不是提前还贷。
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